{"id":428,"date":"2020-01-24T15:19:10","date_gmt":"2020-01-24T14:19:10","guid":{"rendered":"https:\/\/blog.immosens.fr\/?p=428"},"modified":"2024-09-11T11:42:33","modified_gmt":"2024-09-11T09:42:33","slug":"credit-immobilier-ces-emprunts-tout-recents-qui-meritent-aussi-detre-renegocies","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.immosens.fr\/blog\/credit-immobilier-ces-emprunts-tout-recents-qui-meritent-aussi-detre-renegocies\/","title":{"rendered":"Cr\u00e9dit immobilier : ces emprunts tout r\u00e9cents qui m\u00e9ritent (aussi) d\u2019\u00eatre ren\u00e9goci\u00e9s"},"content":{"rendered":"

Depuis 2018, les cr\u00e9dits immobiliers ne cessent de battre des records de taux bas. Et pourtant, ren\u00e9gocier un pr\u00eat de moins de deux ans (d\u00e9j\u00e0 tr\u00e8s avantageux) vaut encore largement le coup. D\u00e9monstration.<\/h2>\n
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Depuis deux ans,\u00a0les records de taux bas\u00a0s\u2019encha\u00eenent pour le cr\u00e9dit immobilier. Selon Meilleurtaux.com, les taux \u00e0 20 ans sont pass\u00e9s de 1,62% en moyenne en janvier 2018, 1,60% en janvier 2019, \u00e0 1,26% en janvier 2020. Dans ces conditions, on pourrait croire que ren\u00e9gocier un emprunt tr\u00e8s avantageux sign\u00e9 \u00e0 cette p\u00e9riode ne sert \u00e0 rien. Grave erreur. Aujourd\u2019hui, un cr\u00e9dit souscrit apr\u00e8s 2018 a au contraire tout int\u00e9r\u00eat \u00e0 \u00eatre rediscut\u00e9 avec votre banquier. Voire \u00e0 se faire racheter par un autre \u00e9tablissement.<\/p>\n

Les \u00e9conomies \u00e0 la cl\u00e9 sont non n\u00e9gligeables. Elles peuvent se traduire, au choix, par une diminution de votre dur\u00e9e d\u2019emprunt ou par une baisse de vos mensualit\u00e9s. \u201cFaire baisser de 0,4 ou 0,5 point son cr\u00e9dit, aujourd\u2019hui, donne des r\u00e9sultats tout \u00e0 fait significatifs\u201d, soutient Philippe Taboret, directeur g\u00e9n\u00e9ral adjoint du courtier en pr\u00eat immobilier Cafpi. Les emprunteurs l\u2019ont d\u2019ailleurs bien compris. Ces derniers mois, les ren\u00e9gociations de cr\u00e9dit immobilier ont explos\u00e9,\u00a0\u00e0 lire les chiffres r\u00e9cemment publi\u00e9s par la Banque de France. Actuellement pr\u00e8s de 28,7% des nouveaux des dossiers de cr\u00e9dit\u2026 sont des ren\u00e9gociations d\u2019apr\u00e8s l\u2019institution. \u201cIl arrive fr\u00e9quemment que des clients ren\u00e9gocient pour la deuxi\u00e8me, voire la troisi\u00e8me fois leur cr\u00e9dit\u201d fait savoir Philippe Taboret.<\/p>\n<\/div>\n

Ren\u00e9gocier avec sa banque, ou en trouver une autre<\/h2>\n

Pour abaisser le co\u00fbt de leur cr\u00e9dit, les emprunteurs ont deux solutions. La premi\u00e8re : ren\u00e9gocier directement un taux plus avantageux avec leur banque. La seconde : d\u00e9marcher un nouvel \u00e9tablissement, souvent par l\u2019interm\u00e9diaire d\u2019un courtier, qui rach\u00e8te votre cr\u00e9dit. \u201cLa nouvelle banque offrira sans doute des taux plus attractifs, afin d\u2019attirer son nouveau client\u201d, explique Philippe Taboret.<\/p>\n

N\u00e9anmoins, la seconde solution pr\u00e9sente un inconv\u00e9nient. La nouvelle banque appliquera des frais de remboursement anticip\u00e9, correspondant \u00e0 six mois d\u2019int\u00e9r\u00eat, plafonn\u00e9 \u00e0 3% du contrat. Il faudra \u00e9galement composer avec les frais de dossiers des courtiers, et racheter la caution cr\u00e9dit logement qui assure votre pr\u00eat en cas de d\u00e9faillance. Pour calculer les \u00e9conomies r\u00e9elles d\u2019une ren\u00e9gociation, il est donc recommand\u00e9 de faire appel \u00e0 un conseil personnalis\u00e9. \u201cLes devis aupr\u00e8s des courtiers, c\u2019est gratos\u201d, fait savoir le directeur g\u00e9n\u00e9ral adjoint de Cafpi. Pour Capital, Cafpi nous fait donc la d\u00e9monstration \u201cgratos\u201d de ce que peuvent gagner trois cas types d\u2019emprunteurs qui ont ren\u00e9goci\u00e9, en janvier 2020, un cr\u00e9dit de moins de deux ans d\u2019anciennet\u00e9.<\/p>\n

Cas num\u00e9ro 1 : un emprunt de 250.000 euros sur 20 ans<\/strong><\/h2>\n

Nous avons pris l\u2019exemple d\u2019un individu ayant emprunt\u00e9 250.000 euros sur 20 ans, \u00e0 l\u2019\u00e9t\u00e9 2018, \u00e0 un bon taux de 1,45%. Le co\u00fbt du cr\u00e9dit, hors assurance, s\u2019\u00e9l\u00e8ve \u00e0 38.149 euros, ses mensualit\u00e9s \u00e0 1.200 euros. En janvier 2020, cette personne d\u00e9cide de faire racheter son cr\u00e9dit par une banque concurrente, alors qu\u2019il lui reste 233.659 euros \u00e0 rembourser sur une dur\u00e9e de 18 ans et 7 mois. Il peut ren\u00e9gocier son taux \u00e0 0,87% sur 20 ans.<\/p>\n

Mais attention. Puisqu\u2019il s\u2019agit d\u2019un rachat de cr\u00e9dit, le nouvel \u00e9tablissement pr\u00e9l\u00e8vera des indemnit\u00e9s de remboursement anticip\u00e9 (IRA) qui monteront \u00e0 1.700 euros. A cela doivent s\u2019ajouter d’\u00e9ventuels frais de courtage*, qui dans notre exemple s’\u00e9l\u00e8vent \u00e0 1.500 euros avec Cafpi, et le rachat de la caution Cr\u00e9dit Logement \u00e0 hauteur de 2.984 euros. La vrai valeur du rachat de cr\u00e9dit n\u2019est donc plus de 233.659 euros, mais de 239.843 euros.<\/p>\n

Simulations pour un cr\u00e9dit de 250.000 euros sur 20 ans, souscrit \u00e0 l’\u00e9t\u00e9 2018 et rachet\u00e9 par une autre banque<\/h3>\n

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Malgr\u00e9 tout, l\u2019emprunteur reste gagnant. Dans ce cas de figure, il peut au choix : r\u00e9duire de sept mois la dur\u00e9e de ses remboursements, et ainsi \u00e9conomiser 12.608 euros. Ou alors, il peut r\u00e9duire de 34 euros ses mensualit\u00e9s, et \u00e9conomiser au total 7.582 euros. La premi\u00e8re solution est \u00e9videmment la plus pertinente ici.<\/p>\n

Cas num\u00e9ro 2 : un emprunt de 200.000 euros sur 25 ans<\/strong><\/h2>\n

Nous avons pris ensuite l\u2019exemple d\u2019un individu ayant emprunt\u00e9 200.000 euros sur 25 ans d\u00e9but 2019, \u00e0 un taux de 1,70%. Le co\u00fbt du cr\u00e9dit, hors assurance, s\u2019\u00e9l\u00e8ve \u00e0 45.640 euros, et ses mensualit\u00e9s sont de 818 euros. En janvier 2020, cette personne d\u00e9cide de faire ren\u00e9gocier son cr\u00e9dit avec sa banque. Il lui aujourd\u2019hui reste 233.659 euros \u00e0 rembourser sur 24 ans et 1 mois. Il r\u00e9ussit \u00e0 faire baisser son taux \u00e0 1,26%.<\/p>\n

Simulations pour un cr\u00e9dit de 200.000 euros sur 25 ans, souscrit d\u00e9but 2019 et ren\u00e9goci\u00e9 par la m\u00eame banque<\/h3>\n

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L\u00e0 encore, l\u2019emprunteur r\u00e9alise de sacr\u00e9es \u00e9conomies. Il peut au choix : r\u00e9duire de seize mois la dur\u00e9e de ses remboursements et ainsi \u00e9conomiser 13.088 euros. Ou alors, il peut r\u00e9duire de 40 euros ses mensualit\u00e9s et \u00e9conomiser au total 11.560 euros sur son ancien pr\u00eat.<\/p>\n

Cas num\u00e9ro 3 : un emprunt de 300.000 euros sur 20 ans<\/strong><\/h2>\n

Dernier cas type : celui d\u2019un acheteur ayant emprunt\u00e9 300.000 euros sur 20 ans d\u00e9but 2018, \u00e0 un taux de 1,50%. Le co\u00fbt du cr\u00e9dit, hors assurance, s\u2019\u00e9l\u00e8ve \u00e0 47.280 euros, et ses mensualit\u00e9s sont de 1.447 euros. Gr\u00e2ce \u00e0 son bon dossier, cet emprunteur r\u00e9ussit \u00e0 faire racheter son cr\u00e9dit par une nouvelle banque en janvier 2020, \u00e0 un taux de 0,71%. Il lui reste alors 274.987 euros \u00e0 rembourser sur une dur\u00e9e de 18 ans et 1 mois.<\/p>\n

L\u00e0 encore, attention aux surco\u00fbts. Le rachat de cr\u00e9dit par un nouvel \u00e9tablissement impliquera des indemnit\u00e9s de remboursement anticip\u00e9 de 2.070 euros, ainsi que des frais de courtage de 1.500 euros et le rachat de la caution Cr\u00e9dit Logement \u00e0 hauteur de 3.329 euros. Montant total du cr\u00e9dit rachet\u00e9 : 281.886 euros.<\/p>\n

Simulations pour un cr\u00e9dit de 300.000 euros sur 20 ans, souscrit d\u00e9but 2019 et rachet\u00e9 par une autre banque<\/h3>\n

\"\"<\/p>\n

Dans cette situation, l\u2019emprunteur peut au choix : r\u00e9duire de dix mois la dur\u00e9e de ses remboursements, et ainsi \u00e9conomiser 14.470 euros. Ou alors, r\u00e9duire ses mensualit\u00e9s de 63 euros, et \u00e9conomiser au total 13.671 euros. Dans tous les cas de figure, il s\u2019agit l\u00e0 de s\u00e9rieux gains pour l\u2019emprunteur.<\/p>\n

Source : Capital.fr<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Depuis 2018, les cr\u00e9dits immobiliers ne cessent de battre des records de taux bas. Et pourtant, ren\u00e9gocier un pr\u00eat de moins de deux ans (d\u00e9j\u00e0 tr\u00e8s avantageux) vaut encore largement le coup. D\u00e9monstration. Depuis deux ans,\u00a0les records de taux bas\u00a0s\u2019encha\u00eenent pour le cr\u00e9dit immobilier. 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